管理是要管事,而不是管人。因为人是管不住的,人是要理解和尊重的。管理的核心是围绕着事去展开,但是要激活人。
——陈春花
在挑战与机遇并存的改革背景下,零售银行由于具备新的业务增长点,能够提供稳定、低成本的资金来源,能够平衡对公业务和同业业务的波动性和风险,其重要性达到前所未有的高度。
零售银行具备新的业务增长点,收入将占中国银行业收入的35%以上
零售银行业务收入占比将从2014年的33%上升至2020年的35%。其中,小微贷款、消费贷款、理财则等业务将成为主要的增长点。一方面,由于大企业金融脱媒日益加剧,对公业务客群逐步向信贷需求激增的中小企业下沉;另一方面,在国家收入倍增计划和城镇化等因素的共同作用下,居民消费需求持续提升,衍生出大量信贷需求。此外,人口结构的老龄化和社会保障体制的不健全,也使得理财、保险等需求高涨。
这一趋势高度符合成熟市场的发展规律。波士顿咨询全球银行业数据库显示,在美国、欧洲和日韩等已实现利率自由化的成熟市场中,零售银行收入占比普遍在40%以上,个别市场如德国和法国的零售银行收入占比甚至接近60%。发达的零售银行被视为银行业充分竞争、成熟发展的自然结果(参阅图3.1)。
虽然目前中国零售银行收入占银行业整体收入的比重仍较低,但过去几年各大银行已经纷纷开始发力零售业务,并已取得初步成效。波士顿咨询选取了国内前12家披露零售业务相关数据的上市银行,发现其零售业务(包括小微业务)收入平均占比在2008年时仅为27%,但到2014年年底已大幅增长至35%。国有四大行凭借广泛的渠道和海量用户基础,2014年零售收入占比均已超过35%,个别银行甚至接近45%;领先的股份制银行也正通过渠道、产品等方面的创新迅速追赶,零售业务收入占比基本在25%-45%;广大城市商业银行则在公私联动、本地社保账户、本地特色业务等领域持续探索零售机遇。