银行快跑!因为用户已经不往银行跑了。
“如今所有金融科技公司都与大中型银行结成了合作伙伴关系。”5月25日,银保监会主席郭树清在给清华五道口全球金融论坛的发言稿中表示,其它银行也大力发展金融科技与科技公司在资金筹集、账户开立、支付结算、普惠金融等方面开展全方位的合作,相互取长补短,效果十分显著,“金融科技在中国发展迅速、应用广泛,处于世界领先地位” 。
从对立,到合作,几年间,银行对金融科技的态度已经是截然相反。在这背后折射出银行业对于数字化转型的焦虑和隐忧,因为这是一场输不起的战役。
用户远了
“我们预计,截至2015年,五大零售业务(消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付和财富管理)中10-40%的收入将面临威胁,并且20-60%的利润将会消失。”麦肯锡的研究报告称,由于新晋数字化企业的产品成本低、已操作,更容易招揽顾客,银行将被迫压低价格,银行与非银行之间的竞争将愈演愈烈,且难以预料结局。
2004年支付宝开始运行,2013年余额宝上线,2014年2月白条上线,移动支付、互联网消费金融等新模式层出不穷……这些非银行的新晋数字化企业起步晚,但步伐颇快。现在支付宝、微信等App已可以为用户提供支付、理财、借款、保险等金融服务,也深入了出行、娱乐等生活服务的方方面面;可以提供信用贷款的手机APP比比皆是……金融服务从来没有像现在这样“唾手可得”。
被改变的不只是用户习惯,科技进入金融领域,风控模型、信贷逻辑都在发生变化。如果银行不跟上,这些用户就可能成为它永远碰不到用户。
“Banking Everywhere,Never at a Bank”,是对未来的“可怕”预言。
从APP到API
银行显然不会坐等。
工农中建等大银行一面加大自身的建设投入,一面又相继与京东数科、百度、腾讯、蚂蚁金服等新型机构开展战略合作;建行、平安、兴业、民生银行等纷纷成立一批科技子公司;百信银行等新型银行则一开始就站在了高起点……
这些冲在前面的银行,已经不满足于通过APP与用户的交互,开放银行成为眼下银行业最为关注的话题。尤其去年7月12日,浦发银行推出API Bank无界开放银行,据称其API Bank开放功能涉及账户管理、贷款融资、支付结算、投资理财、权益活动等9大板块,目前已发布291个API,为超过500万用户提供服务。
“银行业一直走在数字化的路上,领先于其他多数产业。已经从1.0物理网点时代迭代到了4.0数字化和开放银行时代。” 5月29日,京东数字科技副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生在2019金融街论坛上发言时说。
所谓开放银行,不只是把银行业务搬到网上去,而是重塑了业务流程和底层技术架构。比如大型国企、跨境电商、小微企业主、白领、学生……这些机构和人群都可能是银行的客户,但他们的金融需求和风险标签千差万别。现在,这些人都在统一的银行APP上使用相同的产品。开放银行可以将金融服务通过API接口嵌入企业自己的ERP、垂直电商平台、在线教育网站等,让用户不需要切换APP,就能获得金融服务,是真正的“Banking Everywhere”。
而麦肯锡的研究显示,开放银行目前在所有市场都还处于萌芽阶段,即使在监管完善的市场也是如此。在中国,除了浦发银行等少数几家已取得先机外,绝大多数银行仍处于摸索阶段。
尤其是考虑到,中国的银行近5000多家,还有很多的区域银行,在新的趋势面前应对吃力。
金融科技能做更多
谢锦生认为,银行向Bank4.0转型的阶段,除了IT架构和互联网运营思维需要跟上,在场景方面的痛点也很明显。“产业环境是一个非常复杂的系统。金融机构要深入理解每个产业的特征,提供有针对性的金融服务,仅凭一己之力无法实现。”
“对于资源充足并拥有敏捷组织文化的金融机构来说,纯粹单干的模式未必不可行,但积极开展合作也许是更合理的选择。”麦肯锡认为,银行开展开放银行有不同的应对策略,但开放合作是首选。
盯着这一点,阿里、腾讯、京东数科这些机构在“开放”上的尝试越发深远。
在互联网金融业务中一直走在面前的蚂蚁在去年将“蚂蚁金融云”更名为“蚂蚁金服科技”,提出将技术“全面开放”;在今年5月的数字生态大会上,腾讯提出要借助腾讯社交及合作伙伴能力,帮银行做开放连接;而在2015年就提出金融科技的京东数字科技在近日披露了全新的一朵云,三大中台(技术中台、数据中台和业务中台)+open API平台的架构。其中的API开放平台,就是将金融机构的底层服务,以API集市、标准产品或行业解决方案等不同形式,开放给各行业中有需求、有场景、有客群的企业商户,快速形成匹配场景内金融需求的产品和服务。 同时,京东数字科技强调“组件化”理念。所有的服务可以根据银行的实际需求灵活解耦,模块化输出,用技术类组件搭系统,用业务类组件“带业务”。让银行真正实现“自主可控”的技术应用。
“对于大多数成功的银行来说,成功执行生态圈战略,包括非银收入,可将净资产收益率提升至15%左右。”麦肯锡的研究显示,开放银行的大潮不仅将惠及终端用户,也将为银行与非银行机构之间开辟崭新的竞技场,更有望催生出一个全新的金融服务生态系统。
战役打响,胜局难猜,然而适者生存是必然。
来源:Bank资管