支付是金融科技创新的发端领域,目前也是金融科技创新最为集中的领域,累计融资额占金融科技总体的30%左右。在国内,随着支付宝、微信支付、百度钱包和拉卡拉等工具的普及,互联网支付,特别是移动支付,已经深入渗透至人们的日常生活某种意义上,只要有了手机,钱包和现金已经不再是出行消费的必需品。
面对支付机构的大举扩张,传统金融机构深深担忧“被脱媒”于是不断提升自身的电子钱包、网上银行和以云支付为代表的支付科技,甚至与领先的互联网公司共同推出通用型电子钱包,在客户体验上力求与领先的第三方支付公司看齐。以上新旧两方的势力,以及整个支付生态系统的其他参与者,形成了复杂的市场格局。而破解这一格局,则是我们在支付时代克敌制胜的关键。对于全球移动支付市场来说,未来的五大主题包括(参阅图11.1):
基本面:引起支付,特别是移动支付快速发展的一个底层的原因是广泛意义上大零售行业的发展,包括“衣食住行”的“大消费”和“医养文娱”的“大服务”驱动了金融服务行业的快速发展。
线上化:由于互联网技术、通信网络,包括特定大数据服务和提供增值服务的技术公司的存在,使得支付的整体技术环境更为良性、更为友好,也更为可靠。
客户需求:终端的消费者和商户,都在积极地迎合这个潮流。尤其是商户,因为商户要给消费者提供最优的客户体验,从而提升消费者的忠诚度和追求消费者的价值最大化。因此商户高度重视在消费过程中改善消费者支付的便利度。
创新和跨界:除传统的金融机构之外,技术公司、设备制造公司和通讯商公司也都纷纷涉入其中,这种跨界竞争的格局日益明显。
盈利压力:在迅速扩大规模的基础上,需要厘清如何实现一个长期稳定和有效的商业盈利模式,从而实现长期可持续的发展。