金融行业也不例外。例如在支付宝内的余额宝和余利宝，基于庞大的用户体量，线上流量持续曝光，操作简便、随存随取、收益天天算，自然不担心没有客户。
360金融借条这种纯线上信用贷款，通过铺天盖地的线上广告投放。短视频APP、浏览器、微信朋友圈，哪里有流量，就在哪里投放广告。稍微了解一点利息的计算方式，就知道农商银行的贷款利率会比大部分互联网金融产品利率更低。但现实却是大部分人小额贷款会选择网贷，而不是向农商银行递交贷款申请。农商银行在线上流量方面不占优势，就需要换个角度，从产品设计角度出发，用产品打动客户。
01存贷产品设计的误区
很多客户经理都反映过：存款产品收益稳定又可观，贷款产品利率比网贷低上不少，为什么推广时还是被发“好人卡”？
这是因为，农商银行的存贷产品没有突出的亮点，还是简单的介绍受众群体、额度、利率，没有贴合客户的需求。再加上操作不便，需要提交较多的资料，劝退了一部分客户。
操作不够便捷：
便捷，永远是相对的。当你动动手指就能购买一款理财产品，人脸识别就能拿到贷款，看产品说明书就能清楚了解存款产品的风险和收益、贷款产品的还款额度及还款日期，这种“傻瓜式”没有套路的便捷存贷产品，才能赢得客户的青睐。
缺少有价值的赋能：
有些产品设计初衷是针对部分目标客户，例如“孝心存”这款存款产品。从附加的广告词表面上看“月月领取‘养老金’，赡养爹妈‘存孝心’”赋予了一定的价值观——存款就是存孝心，但实际上没有深入挖掘潜力。
如果从客户接受信息的第一观感出发，这就是在道德绑架，难道没有“孝心存”就没有孝心了？如果用更温情的方式表达，例如“给父母存下一份礼物”、“每月给父母一个惊喜”。这种方式相对来说，是宣导年轻人购买“孝心存”，用利息给父母买礼物。有条件的农商银行可以拍个温情短片演绎出来，效果会更好。
太注重利率：
农商银行的存贷产品，随便一列举就有好几十个，而让客户真正记住的，寥寥数几。出现这种情况的主要原因，是产品没有亮点。
对于大部分客户来说，一个优秀的产品都不需要去刻意记，看一遍印象就非常深刻了。这是因为产品的亮点已经深深刻印在客户的脑海中了，翻译再直白一点——洗脑。
在客户经理这种内行人看来，利率相差0.01%，那就是两个产品。但站在大部分客户的第一视角来看，利率相差0.01%，这就是一个产品。举个例子：30万元的贷款，年利率是4.35%，年息则为13050元；年利率是4.34%，年息则为13020元。这30元一年的差距，在客户看来可以忽略不计。
所以，只要利率不是相差太多，大部分客户对这几十块的年息是不会在意的，有最好，没有也无伤大雅。种类繁多的存贷产品，站在客户角度看，不过是换个名字而已，眼花缭乱的利率计算占去了大部分时间，没有足够的时间记住产品。
再者，存贷产品基本没有分门别类，分类的也只是在大框架下归类，没有针对客群、收入、用途来细化分类。这对于刚接触农商银行存贷产品的人来说，挑选合适的产品是一件极其费神的事情。
不够接地气：
农商银行的市场要下沉，就要接地气。例如“地摊贷”，这种蹭着热点而开发的贷款产品，就很接地气。只有全面深入了解农村，摸透农民的需求后，才能设计出接地气的产品。
农商银行在产品设计时，建议针对不同客群他们的资产、收入、所从事的行业来设计产品。比如说某经销商账款两个月周转一次，还息是否可以两个月一次？产品设计人性化、智能化，才能会让客户有更好的金融体验。
02存款产品设计思路
存款产品为什么不能具有社交属性？客户的朋友圈为什么不会主动宣传存款产品？
还以“孝心存”为例，购买了“孝心存”的客户，每月账面上能收到一笔利息。除了这笔利息，农商银行如果主动附赠一个给老人的小礼物，尤其是在老人过生日的时候，附赠一张蛋糕兑换券，客户的体验是截然不同的。不用强制宣导，客户自己会发朋友圈，主动宣传“孝心存”这个产品的。
再比如，设计一款体验版的存款产品，这款产品只能开通虚拟账号。这些账号虽然没有实际存款金额，但到期还是照样付息，目的是让没有理财经验的客户体验一番，通过客户的嘴达到线下传播的目的，这部分利息就相当于线下的广告费。
03贷款产品设计思路
贷款产品设计思路很大程度上局限于担心借款人违约，所以现在的贷款产品违约成本设计的比较高。但这并不能从根本上解决问题，反而会把客户拒之门外，有需求但又不是特别强烈的客户会被高违约成本吓退。
真·信用贷款：
很多农商银行担心放款出去，收不回来。这就需要通过一系列的操作来培养客户主动还贷的意识。
设计贷款产品时，可以多设置一些人性化的任务。比如按期还贷多少次，可以获得一张延期还贷卡或一次免息卡；任务达标，可以提升一定的贷款额度，附赠一些客户权益，鼓励客户按期还贷，不违约。
提供差异化服务：
针对不同客群提供差异化服务。
教师、公务员、警察、护士、军人等职业，可以享受纯信用高额贷款，在一定还款期限内自由选择还款日期。同时教师节、护士节、建军节等节日通过赠送小礼物的形式，向客户表达农商银行一直在关心客户。
除了职业，不同的贷款用途也可以提供差异化服务。例如车贷提供一定额度的车险抵扣券，装修贷款提供一定额度的安家抵扣券。当这些延伸出来的服务给客户带来优质的服务体验，下一次贷款首选一定会优先考虑农商银行。
04优质的产品总是让人印象深刻
一款优质的产品总是让人印象深刻，当产品在当地打响了知名度，这款产品也就成为了经典之作。
与其广撒网，收效甚微，不如收紧网目，专心研发出一款产品，通过这款产品获得的口碑，逐步占领本地市场。当农商银行的存贷产品一直“活跃”在当地百姓的生活中，存、贷款的任务指标完成就有突破方向了。
