导读：
“科技是唯一可以颠覆银行商业模式的力量”，在年报/公开场合中，招行、浦发两家股份行的行长，都表达过这一相同的观点。
层出不穷的新技术，为传统银行的发展模式赋予了新的突破路径，但如果一家银行仍然停留在被动式、温和的金融科技创新，而缺少改革式创新、破坏型创造，必然被领先的同行甩得更远。
金融科技转型的趋势及现状
近年来，以商业银行为主体的金融机构普遍利用金融科技推动数字化转型升级，为金融供给侧结构性改革赋予持续动力，成为我国金融高质量发展的新引擎。中小银行作为金融体系的末梢和重要主体，将在后疫情时代继续发挥稳定器的作用。实践表明，中小银行的数字化转型在疫情期间提速迸发，金融科技手段与银行业务体系的融合创新得到了前所未有的重视，基于数字化金融生态的开放银行建设也呈现出全新的格局。
面向未来，中小银行在金融科技的人才、组织、数据、应用、开放等层面依然还有很大的改进空间。不同维度和不同类型的结构差异，显示出中小银行金融科技的竞争和转型已经到了一个快速变革的关键期。
总体而言，中小银行金融科技在各个维度的变化具有内生关联性。各个维度之所以产生改进，并不是孤立地在某个领域 加强投入或深化应用，而是通过“战略重视-组织变革-技术创新-数据完善-应用升级-生态优化”的联动效应，形成金融科技支撑数字化转型的合力。由此，金融科技不再是中小银行变革的外生冲击，而成为了中小银行主动适应数字经济、实现全面转型的内生动力。
《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》（以下简称《报告》）数据显示，主要大型银行在2019年均从战略高度加大了金融科技的布局和投入。《报告》统计的六大行和六家股份制银行2019年金融科技/信息科技资金投入合计1008亿元，占营收比重总体上超过了2%，而且与2018年同比增速平均接近30%，体现出强大的规模优势。工、农、中、建四家大型银行投入超过百亿元，其中，建设银行以176.33亿元位居首位。招商银行2019年金融科技投入93.61亿元，仅次于投入超百亿的四大行，同比增速更是达到了44%。
在大型银行的“围剿”下，中小银行内外部压力加大，生存发展空间进一步被缩小，在这样的行业背景下，中小银行利用金融科技加快数字化转型步伐，是改善生存环境、实现突围必经之路。
股份制银行的做法
金融科技改革式创新
过去一年，银行对金融科技的战略制定更加清晰明确，用一家国有行董事长的话说，“金融科技战略由落子布局到精耕细作，由支撑发展走向主动赋能。”而银行金融科技主动赋能的突出特征之一，是金融科技与业务加速融合。
比如，宇宙行在2019年落地了多个重大项目，董事长陈四清称之为“三件大事”：一是在雄安成立科技子公司工银科技，二是成立金融科技研究院，三是推出智慧银行生态系统ECOS1.0。
招行则在寻求金融科技质变，推动零售3.0的转变，构建线上用户获取与经营新模式，两大App的月活跃用户(MAU)突破1亿户，成为客户经营的主要平台。
组织架构调整
去年12月底，招行将之前总行战略规划与执行部变更为“金融科技办公室”，并将信息技术部的原来的研发中心拆分为四大研发中心。可以看到，招行的架构变化，在顶层有金融科技办公室总体规划角色，而研发中心的裂变则更加精准地对接到各业务条线。
工行则在去年11月成立金融科技研究院后，完成“一部、三中心、一公司、一研究院”（总行金融科技部、业务研发中心、数据中心、软件开发中心、工银科技有限公司、金融科技研究院）金融科技新架构构建。这一组织变革，对于智慧银行转型有更有力、敏捷的支撑。
中台建设加速
加大银行中台能力建设，已经成为银行业的共识。
在大行中，农行提出“iABC”战略，“薄前台、厚中台、强后台”IT架构体系，推进六大中台建设，包括了零售营销中台、对公营销中台、信贷中台、运营中台、数据中台和开放银行平台。
建行在个人金融数字化服务中，也提出同步推进支撑数字化经营的业务中台能力建设；中行提出坚持“智能优先”，建设集约中台，推进智慧账户等多个产品落地；交行推进市场风险中台系统建设；邮储银行也实现了数据同源同口径，以及统一加工、共享使用，为进一步向数据中台的演进打基础。
招行也在努力提升中台能力，建设架构开放、敏捷迭代的系统中台，“我们期望建立中台赋能前台、前台反馈推动中台迭代的循环，推动招商银行组织自我进化。”招行在2019年年报中称。
平安银行将数据中台作为重点实施三大科技项目群建设之一，加快数据指标平台、数据服务平台、以及客户、产品、人员、渠道、案例“五大库”建设。此外，该行还有11个AI中台项目已全部投产。
开放融合的生态之战
智慧生态体系建设，是银行新一轮数字化转型的一个重要战略方向，其基础是银行的开放融合以及新技术的发展。
银行要建立生态，首先要找到“客户在哪里”，围绕客户需求搭建生态，以新技术带动新生态，这是目前银行所探索的生态建设途径，囊括了2B2C2G的模式。
如工行通过“走出去”和“引进来”两种方式，通过开放平台 API 和金融生态云，将1000多项金融服务开放给2000多家生态合作伙伴；建行提出对外构建 G、B、C 端伙伴式新生态，以开放共享的理念对外赋能；无论是零售、对公等业务，招行都提出了生态化经营的发展思路。
金融科技人才发掘和培养
从金融科技人才看，2019年工行以34800名金融科技人员领先同行同期建行也有10178名科技人员；从人才占比来看，平安银行7500名科技人员，工行科技人员占比7.80%、浦发银行占比为7.01%。（数据来源于轻金融）
要想在金融科技布局上领先，对增量金融科技人才的培养与挖角自然必不可少。这方面，邮储银行制定的科技人才引进计划显示，到2023年底实现全行科技队伍翻两番；交行正在推进金融科技万人计划、FinTech管培生、存量人才赋能转型三大工程。2019年末，该行境内金融科技人员3460人，同比增加59.15%。
招行将市场化市场化选人用人机制和薪酬激励机制纳入公司章程，通过蛋壳平台建立“平视、包容”的文化；平安银行则对标领先互联网科技企业，建立专职科技人力机制，加快多元化的“金融+科技”复合型人才团队建设。
中小银行应该怎么做？
2020年新冠疫情的奇袭，击散了战局中最后一抹雾霭，商业银行角逐金融科技转型的格局日渐清晰，有的银行已经完成“跑马圈地”进入“精耕细作”的阶段，而不少的银行仍然缺兵少马无方向。中小银行唯有以变革之姿、转型之态、敏捷之速，破解“三个瓶颈”，打造有机协作的科技生态银行，提升四方面能力，抓住金融监管趋严时期中的机遇，方能决胜未来。
坚持问题导向，破解“三个瓶颈”
- 基于客户旅程，打造快前台。以客户需求为中心，通过开展用户画像、精准推介金融服务、持续跟踪诉求演变、挖掘客户潜在需求、全景式认知并优化客户体验的迭代流程，实现用户到客户的转化，构建一套与用户实时互动、为用户实时提供价值的金融业务体系，提供覆盖售前、售中和售后全部环节、涵盖金融与非金融产品、客户生命周期的全生态服务，满足客户全旅程需求。
- 基于数据中台建设，打造强中台。对于中小银行来说，数据中台是数据资产化管理和数据价值转化的承载平台，能够通过聚合和治理跨域数据，将数据封装成服务，为前台业务的创新和迭代赋能。在数据生产要素时代，中小银行若要构建持续的竞争优势，就需要抓牢“数据中台”这个牛鼻子，以业务价值为纲，在全行层面尽早建立起对数据这一关键生产要素的统筹体系，建立清晰的数据战略，完善演进式架构，一以贯之的持续迭代建设。
- 基于企业级IT建设，打造大后台。对于中小银行来说，短期可借鉴同业经验，优化传统核心系统架构，提升系统的可靠性、灵活性；中长期可着力构建“双核驱动、无感耦合”的系统架构，加快“上云”， 以切实提升科技敏捷开发的效率，提升处理速度、容错容灾能力，对业务发展形成坚强支撑。
- 鼓励全员创新，营造创新文化。为切实保障金融科技转型的成效和持续性， 中小银行要着力培育创新文化，最大限度激活全员的创新动力和创新潜力。广开言路，建立开放、扁平的创意管理通道，鼓励员工自由提出产品创意、流程缺陷和用户体验等问题。强化正向激励，建立创新激励机制，通过物质、荣誉、晋升等方式鼓励员工主动思考、参与创新。强化机制引导，通过技能培训、创设基金等方式为员工创新提供便利，通过实施“重点工程”，凝聚一批优秀科技创新团队，推进项目实施和平台建设。
金融数字化转型需提升四方面能力
- 一是提升数字普惠金融能力。应依托大数据等技术，对企业信用状况进行准确评估、精准画像，解决金融信息不对称的问题，有效缓解小微企业融资“难、贵、慢、险”问题。
- 二是提升数据治理能力。一方面要制定实施系统化的数据治理制度、流程和方法，充分利用数字信息资源，提高数据质量，挖掘数据价值，为数字化转型提供有力支持。另一方面，遵循“必须知道”和“最小授权”原则，依法合规开展数据采集、管理、使用、流转、销毁等全流程工作，切实加强个人信息保护，切实遵循依规用数、科学用数的职业操守。
- 三是提升金融消费者保护能力。要将“负责任金融”理念贯穿经营始终，切实履行金融消费者保护职责，将金融消费者保护融入数字化转型战略，健全相关业务操作规范及内控制度，从源头保护好金融消费者的合法权益。要加强金融宣传教育，倡导理性消费文化，不得进行诱导式放贷，相关产品要符合消费者的真实需求与风险承受能力。要建立健全投诉处理机制，及时回应消费者诉求，多渠道化解金融消费纠纷。此外，针对一些领域存在市场垄断问题，应当借鉴国际经验，加强反垄断审查，确保维护公平竞争的市场秩序。
- 四是提升数字化监管能力。金融数字化转型对金融监管提出了新要求、新挑战。近期，银保监会制定了信息化建设中长期规划，抓紧推动监管大数据平台建设，整合监管数据信息系统，优化监管流程，运用大数据、机器学习、人工智能等技术，提高监管判断的前瞻性、有效性，对金融数字化转型过程中的风险真正做到“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。同时，将结合金融数字化转型趋势，建立完善相关监管规则体系，继续加强对金融机构与科技企业合作的监管。
加强金融监管，中小银行是受益方
以近期的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》为例，大量中小型网络小贷机构，失去跨省经营的优势，没了规模效应，不得不退出行业。
在之前的市场格局下，大量银行借助蚂蚁等金融科技巨头，出资占领市场。而现在牵头方出资比例提升至30%后，网络小贷公司撬动的贷款规模下降，导致作为出资方的银行贷款余额萎缩。现阶段大中小银行回到各自的“起跑线”，一切靠实力说话。这对于深耕本地的中小银行来说，发挥出自身独有的优势，机会相对而言更多了。
