邮储和美团合作，给农商银行带来什么启示？

▲蚂蚁集团部分业务数据

区域性中小银行与蚂蚁合作的模式如下：

银行作为资金方接入支付宝。客户通过支付宝上的借呗向支付宝借款。支付宝通过大数据对这个人进行户籍识别和信用评估，评估完成会给一个线上额度。中小银行根据支付宝的批准额度向根据户籍分给自己的用户发放贷款。这个过程客户是蚂蚁的，风控也有蚂蚁做，中小银行在背后只是出资的角色。

虽然与蚂蚁合作会被分去不少的利润，但是架不住人家流量大，大数据好（支付宝月度活跃用户7.11亿，年度活跃10亿+，花呗借呗约5亿。）。人就在那里，但是对于大部分农商银行来说，就是找不到或者说服务不到。

作为机制灵活的农商银行来说，所有的巨头都是渠道。只要风险可控，又有利润，为什么不去合作呢？另外，通过和互联网巨头的合作可以改变本行管理层的认知，提升本行的数字化水平。从输血到造血，也许这是一个必经的过程，也是对外合作的最终目的。

金融场景营销是农商银行熟悉的领域，但想要进一步拓宽市场，需要从不熟悉的非金融场景（这里狭义的指为老百姓的衣食住行）入手。邮储银行借美团生活场景优势拓宽业务渠道，就是这个道理。非金融场景与老百姓生活息息相关，做好了，就能把金融场景与非金融场景的界限逐渐模糊淡化掉，把金融场景渗透入非金融场景。比如客户（B端）在商铺（C端）消费，B端和C端都是农商银行的客户，这时候用农商银行的借记卡或信用卡支付有适当的优惠，经过一段时间，口碑就慢慢做起来了。如果B端没有农商银行的卡片或C端没有与农商银行有业务往来，这时候就会考虑主动成为农商银行的客户。但要注意的是，非金融场景营销并不是抛弃金融场景营销。当农商银行一个又一个非金融场景建立，串联在一起就是一个小型的生态圈。

具体表现为超市买菜、商城购物、洗车、乘公交、房屋租赁等。如果农商银行有积分商城，可以通过积分商城来实现非金融场景营销，打造自己的生态圈。

深耕本地与自有数据仓库建设

农商银行的经营范围有地域限制，这是劣势，也是优势。就拿普惠走访来说，扎根本地，服务三农、服务小微的农商银行，走访客户难度相对来说会小很多，客户资料获取会更容易，也更详细。农商银行要充分利用好这个优势，把各支行网点的管辖范围网格化，逐一摸排走访。在完善客户资料的同时，建立数据仓库，对客户画像并分类。通过长时间积累的本地大数据是农商银行的核心竞争力构成部分，也是农商银行树立起来的竞争门槛。邮储和美团合作是看中了美团的大数据，但是能不能利用好还待观察。毕竟，两个大组织的合作执行起来会有诸多掣肘和曲折。对于农商银行来说，未来的竞争很大程度也是本地大数据的竞争。邮储选择了与巨头合作的模式，那是因为他没有农商银行下沉的能力。从六十多年前的信用社到今天的农商银行，和农户和小微企业建立起来的鱼水情是其它银行无法比拟的。

面对挑战，农商银行只有充分发挥自身优势，深挖小微市场，做好非金融场景营销，提高客群的粘性，打造出自己的生态圈，建立起自己的本地大数据仓库，才能在竞争加剧的今天立于不败之地。