上海华益企业管理咨询有限公司

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利率优惠给了谁？中小银行信贷资源错配困局

当前净息差持续收窄，利率优惠资源愈发宝贵。实务中不少银行把利率优惠用于风险客户风险缓释，造成优质客户流失。立足银行经营视角，拆解利率错配的现实危害，落地客户分层、差异化定价实操方法，参考农商行成熟实践，把有限信贷优惠资源投向价值客户，支撑业务高质量经营。

本周回顾 | 从“看见不良”到“预防不良”，华益助力中小银行构建零售信贷风险管理闭环

华益助力中小银行复盘零售不良贷款，通过数据分析 + 风险预判模型搭建零售信贷风险管理闭环，推动风控从事后处置转向事前预防。

存款利率一降再降，农商行的储蓄存款还要不要了?

在商业银行净息差处于历史低位、行业普遍下调存款利率背景下，本文结合多组金融数据分析农商银行储蓄存款流失现状，剖析存款规模对农商行生存的重要意义，探讨平衡规模与效益，夯实核心负债实现高质量发展的思路。

农商行转型破局，改革化险窗口期的战略抉择

当前农商行处于改革化险、人才缺口、智能体银行冲击的三重变革窗口，本文结合政策与行业数据，从组织整合、人才建设、政策红利、数字化路径展开分析，给出短中长期分阶段转型路线图。

净息差下行周期，农商行该不该放弃存款规模

面对净息差持续下行，农商行不能简单以降息换取负债成本优化，储蓄存款是核心基本盘，机构需要平衡好规模与效益，补齐财富管理能力稳住核心负债。

30天新增授信1.12亿：整村授信不再“纸面走形式”，这套打法值得抄作业

上海华益咨询深耕中小银行服务，为农商行提供整村授信驻场陪跑服务，输出可落地、可复用的农区信贷业务增效体系。

业绩筑底与K型分化：2026年银行业马太效应强化及机构破局方向

本文基于2025-2026年银行业核心经营数据，复盘行业盈利筑底的基本面特征，解析国有大行、股份制银行、中小银行三大梯队的K型分化格局与内在动因，结合差异化监管趋势，为银行机构战略转型与内部管理升级提供行业参考。

本周回顾：行业研判能力重塑农商行小微信贷核心竞争力

上海华益为浙江某农商行开展行业研判专项培训，推动信贷团队摆脱重抵押传统授信模式，通过标准化产业分析前置管控小微信贷风险，配套本土案例教学与长效陪跑赋能，提升银行一线风控与客户经营效能。

整村授信攻坚：三轮实操带教激活农商行农户白名单价值

江西某农商行完成整村授信评议后，通过上海华益的三轮实操带教、政银联动集中签约，打通农户白名单转化链路，提升涉农授信激活效率。

上海华益陈清民博士农金商学院淄博站分享：农商行存量经营与全域资源效能提升实操方案

上海华益陈清民博士农金商学院淄博站专题分享，解读农商行存量转型逻辑，展示信贷、商户、老年客群实操案例及六大资源盘活落地方法。

战略解码进考场，以战选才促发展--永康农商银行2026年度后备人才选拔工作亮点纷呈

本文介绍永康农商行联合上海华益迅析落地的战略解码式后备人才选拔项目，呈现县域农商行人才评价体系升级的实践路径与落地价值。

人才测评、同业交流、实战赋能，上海华益多项目助力赣浙农商行组织能力建设

上海华益为赣浙地区农商行提供后备人才笔试测评、同业管理议题交流、一线人员实战赋能培训，围绕干部梯队、一人一表考评、营销风控，助力农商行组织能力升级。

本周回顾 | 江西整村授信、一行一策稳步推进，四川某农商行薪酬绩效精细打磨

上海华益深耕农商行精细化转型服务，在江西落地数智化整村授信、全员量化考核体系赋能，在四川推进薪酬绩效体系搭建与落地辅导，全方位助力农商行提质增效、规范经营管理。

2026各省农商行战略比较分析报告

本文依托七省农信官方战略文件，横向对比不同区域农商行2026年发展规划，提炼全行业统一发展主线，并按照经济、风险、改革进度划分四类区域，拆解各地差异化经营攻坚方向，为农商行战略研究、区域金融研判提供完整参考依据。

本周回顾 | 春招旺季华益继续发力，江西某农商行风控训练提升

上海华益聚焦农商行人才建设与信贷风控，为浙江农商行提供2026春招专业化面试测评服务，为江西农商行开展小微信贷全流程风控实战训练，双向助力农商行团队专业化、风控精细化升级。

本周回顾 | 春招旺季华益项目实况，浙B类行授信需求研讨

上海华益为浙江某农商行完成2026春季校招全流程定制化面试测评，精准筛选优质新人；同时落地对公授信业务流程梳理优化，补齐风控短板、提升对公业务精细化运营水平。

本周回顾 | 宣讲赋能启新篇复盘结项促深融

上海华益在江西、福建多地农信农商行落地专项赋能，覆盖全员绩效改革宣贯、绩效专班搭建、财务数据分析实训、信贷风控升级及经营数据复盘，全方位助力县域银行完善考核体系、夯实风控能力、提升经营效能。

本周回顾 | 智策赋能兴金融精研落地助行强

上海华益在浙江农商行落地多项专项赋能，涵盖对公信贷数字化流程改造、薪酬绩效体系迭代、对公客户分层模型优化、春招人才标准化甄选，全方位助力农商行提质增效、精细经营。

本周回顾 | 深耕贷调授良方细研薪酬激效能

上海华益深耕赣川农商行赋能服务，通过信贷调查实操培训强化基层风控能力，依托多轮绩效方案研讨优化薪酬考核体系，全方位助力农商行合规经营、精细管理、激活团队效能。

本周回顾:聚力信贷提质效深耕六岗激活力

上海华益为山西某农商行落地“三台六岗”信贷管理体系优化，结合专项实战培训与体系成果落地，优化岗位配置、完善免责机制、升级绩效激励，全方位赋能信贷业务合规高效发展。

本周回顾 | 薪酬优化锚方向绩效升级激活力

上海华益助力多家农商行完成年度开局赋能，通过转型实战授课、春天行动全员启动、客户经理队伍重塑、绩效机制迭代升级，全方位助推农商行高质量、精细化、可持续发展。

本周回顾 | 精研农信开门红一线问策促增效

上海华益赴广西横州农信联社开展开门红专项调研，聚焦业务储备、客群拓展与绩效激励优化，依托定制化服务体系助力农商行旺季营销提质增效。

本周回顾 | 双线赋能强业务精准培训破困局

上海华益先后为广西、四川两地农商行开展专项培训，覆盖信贷增长、精准获客、团队管理等核心模块，定制化助力县域农商行队伍能力升级与业务发展。

本周回顾 | 竞聘遴选育栋梁盘点人才绘新图

本周回顾 | 双轮驱动赋新能精准选才促发展

上海华益为浙江某农商行中层正职竞聘提供全流程支持，结合人才测评成果参与方案设计与外部评审，通过竞聘竞标双机制优化人才选拔效能。

本周回顾 | 精筛细琢得良驹严试明辨筑砥柱

上海华益为浙江某农商行柜员岗位招聘提供全流程专业支持，搭建笔试、心理测评、面试三级选拔机制，精准筛选服务与业务能力双达标人才，助力提升窗口服务质效与运营风控水平。

上海华益荣获“中国企业培训首选服务商”大奖与“中国企业培训创新人物”称号

第二十一届中国企业教育年度大会在合肥召开，上海华益迅析一举拿下两项行业重磅荣誉。本次获奖，是行业对我们银行业人才发展、培训模式创新实践的充分肯定。面对 AI 重塑人才建设的行业趋势，我们将持续聚焦银行业人才建设，输出专业服务，助力中小银行实现高质量发展。

农商行战略转型新思路：陈清民博士提出"开源增效三张牌"

上海华益迅析陈清民博士在农金商学院活动中提出，农商行应围绕开源增效，从成本管控、业务结构优化、本土化竞争三大方向发力，推动从规模扩张向价值创造的转型。

本周回顾 | 精准引才强法务深耕信贷助风控

上海华益为浙江农商行提供零售信贷条线驻场辅导与法律岗位专项招聘服务，依托标准化作业体系与三级选拔机制，助力银行提升风控能力与人才适配水平。

新锐突围！上海华益赢得第七届浦东AI创新竞赛先锋奖

上海华益迅析入围第七届浦东新区人工智能创新应用竞赛总决赛并斩获先锋奖，作为深耕中小银行领域的专精特新企业，其正推进从传统咨询向全链路一体化综合服务的数智化升级。

本周回顾 | 青年赋能破困局，数字转型迎新机

上海华益先后为四川、浙江两地农商行提供专业咨询服务，覆盖青年干部数字化转型培训与人力资源效能提升，依托人才盘点、架构优化等手段助力县域农商行高质量发展。

深析观澜︱利差收窄背景下农商银行普惠信贷现状特点与高质量发展模式创新——以扩大内需提振消费为视角

结合金融五篇大文章政策导向，分析农商行信贷业务高风险、低增速、弱盈利的特征，解析基于风险分级的普惠信贷模式，助力县域农商行实现信贷精细化管理与高质量发展。

本周回顾 | 精准培优强梯队科学遴选注活力

上海华益先后为浙江、四川多地农商行提供专业咨询服务，覆盖客户经理转岗选拔、服装产业集群信贷开发、统法行干部梯队培养，助力农商行人才建设与业务提质升级。

本周回顾 | 深度把脉开良方精准落地绘蓝图

本周回顾 | 机制精进提效能风控培训固根基

本周回顾 | 信贷分层施妙策，队伍建设展宏图

本周回顾 | 客群精耕破红海，分层服务立蓝锚

本周回顾 | 部门考核严落地，能力盘点智创新

本周回顾 | 项目报捷呈亮点，总结提升聚能量

本周回顾 | 模式革新促发展，金融赋能向未来

本周回顾 | 精准管理广拓增，客户深耕细经营

本周回顾 | “四链”微贷惠民生，营销培训煅利刃

为深入贯彻落实福建省“四链”融合战略部署，福建某联社围绕业务高质量发展、风险防控体系优化及县域特色产业链培育等重点领域进行统筹部署。

浙江中小银行如何在中美贸易战中避险

本文以中美关税博弈为外部背景，聚焦外向型经济集聚的浙江区域，剖析当地城商行、农商行等中小银行面临信用集中、汇率波动、流动性错配、数字化滞后四大核心风险；从信用智能风控、汇率利率对冲工具、负债结构优化、区块链+AI数字化转型四大维度梳理银行实操避险方案，同时拆解省联社改革、地方化债专项债、差异化监管配套政策支撑体系；点明当前中小银行资本补充不足、科技投入薄弱、外部贸易不确定性等现存痛点，提出创新资本工具、长三角区域风险共担、适配RCEP跨境风控等未来发展路径，总结“区域深耕+数字风控+政策协同”的浙江风险防控样本，为全国外贸型中小银行应对贸易摩擦、平衡稳小微与风险缓释提供实践参考。

本周回顾 | 岗位优化焕新机，效能提升促发展

美国加征关税对中国金融市场的影响

本周回顾 | 三定筑基强机制，招聘焕新树标杆

本周回顾 | 编制优化提效能，人才选拔添活力

本周回顾 | 普惠金融夯基础，一池两新注活力

本周回顾 | 营销课程强基础，岗位优化展新姿

本周回顾 | 农商培训强能力，人才盘点展风华

本周回顾 | 督导复盘明方向，业务交流促前行

本周回顾 | 誓师培训绘新篇，交流互鉴促发展

本周回顾 | 江西、河北两行迎来开门红，新项目顺利启动！

本周回顾 | 竞聘现场纷呈，效能项目顺利落幕！

华益观点：如何开启员工考核新视角？带你剖析“绩效管理”六大环节！

银行业绩效管理关乎市场竞争力与可持续发展，华益管理咨询专家将深度解析绩效管理的六个核心步骤，并深入探讨总行部室员工的分层考核方式，为您揭示如何确保考核的公正与高效，助力银行业务稳健前行。

华益观点：“客户风险分层”——解锁银行风险管理的智慧之门

观察行业发展趋势，点击银行业降本增效法门，欢迎收听华益观点，带给您不一样的视角。

华益观点：“三定项目”如何跨越地域？实施落地的重点你应该知道…

观察行业发展趋势，点击银行业降本增效法门，欢迎收听华益观点，带给您不一样的视角。

本周回顾 | 农商行机制建设、信贷技术升级，效能项目阶段发展稳步前行

独家专访 | 农商银行精细化管理：探索增效实施的有效路径

今年上半年，上市银行营业收入及净利润呈现整体承压状态。42家上市银行整体营业收入2.89万亿元，较去年同期的2.95万亿元减少576.19亿元，其中16家上市银行出现营收同比下滑。

华益咨询 | 江西某农商银行成功召开体系建设项目启动大会

10月29日晚，在上海华益项目组的支持下，江西某农商银行成功召开了体系建设项目启动大会，此次大会由领导班子、中层干部、员工共180余人共同参与。

独家专访 | 农商银行数字化转型：“道”引方向，“术”筑基石①

中国银行业协会发布的《2023年度中国银行业发展报告》指出，“随着金融科技资金投入、人才布局、体制机制等方面不断提质增效，商业银行数字化经营理念不断深入、数字技术加速革新以及数字基础设施迭代升级，数字化转型正在迈向高质量发展阶段。但是，农商银行仍然面临整体规划布局不清、建设与应用能力不强、数字化支撑不足的挑战。”

独家专访：总部人员占比低！这是衡量一家农商银行总部高效的标准吗？

近年来，伴随着利率市场化、同业下沉提速、货币去现金化、数字化的趋势，农商银行正面临前所未有的挑战，人力成本与物理网点成本快速上升，增收不增利，曾经的人海战术传统优势已逐步成为负担。零售银行转型已成为农商银行转型的突破口，而如何打造一个高效的总部则是农商银行是否能够实现其转型成功的关键。

独家专访：农商银行零售转型，难题破解新思路！

近年来，大型商业银行和村镇银行对农商银行客户资源的竞争加剧，同时利率市场化导致银行业息差收窄。农商银行面临贷款需求不足、客户难寻、付息成本上升等痛点，且员工对“零售银行”理念理解不足，客户基础薄弱，缺乏有效获客途径。因此，农商银行正探索差异化、特色化的零售转型之路，核心在于以客户为中心，夯实存贷款基础，并强化科技和人才支撑。

本周回顾 | 多家农商行与华益项目组交流合作，信贷业务、人才盘点等多项业务持续推进中

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华益咨询 | 提升人力资源效能是转型发展的关键

党的二十大报告提出，人才是第一资源。人力资源逐渐成为组织赢得竞争优势的有力工具。人力资源管理模式，也从依赖低劳动力成本的“粗放式”转向依靠高素质人才的“精益化”。农商银行如何更加科学高效地配置人力资源，提升人力资源效能将是转型发展的关键。现就农商银行人才管理现状进行系统深入分析，并根据存在的问题提出相应的优化建议。

华益咨询 | 农商银行战略执行“三驾马车”：组织、机制、人才

伴随着国家“十四五”规划的开局，很多省联社以及农商行都已编制和发布了自身的三年或五年战略规划。战略文件的发布，是否意味着战略规划的成功？战略编制完成后，摆在所有农商行面前的问题，就是如何推进战略落地？如何实现战略的成功？中国农金商学院总结、研究并提炼了农商行战略落地的“OST”模型，即组织有活力、机制有效力和队伍有动力。

聚焦华益 | 本周新闻速递，请查收！

本周华益新闻已送达

连续两天，刘鹤副总理都强调了“强化企业创新主体地位”和金融支持

2021年中国5G+工业互联网大会11月20日在湖北武汉开幕。中共中央政治局委员、国务院副总理刘鹤作书面致辞。刘鹤表示，习近平总书记高度重视新一代信息基础设施建设工作，指出要推动数字经济和实体经济

农商行把钱贷给谁？

导读：作为核心资产业务，信贷是银行重要的获利来源。而对于80%的收入都来自利差的农商行来说，信贷投放更是决定其“生死存亡”。把钱贷给谁？怎么放出去？已成为农商行的必答题，而且是必须答好的重大课题。

中国银保监会办公厅关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知

各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行，各保险集团（控股）公司、保险公司

《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》（全文）

《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》共包括27项主要任务。以下为央行《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》主要内容。

村镇银行大整合时代到来

村镇银行数量已近饱和2006 年12月，原银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，决定在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北 6 省开展村镇银行的首批试点

深度 | 农信系统腐败不断，年内至少六地省联社换帅，新一轮改革如何破局？病根如何清除？

“这次的农信社改革没有标准答案。”一位地方监管人士告诉记者，新一轮改革的关键在于理顺省联社和辖内行社之间的关系，完成农信系统的风险防化。

关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知

中国银保监会办公厅关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知

刘鹤主持召开国务院金融稳定发展委员会会议

刘鹤主持召开国务院金融稳定发展委员会第五十次会议

监管是红线更是引导—关于银保监规范互联网贷款通知的解读

“ 监管的变化要求中小银行应对监管的态度和思路也要发生变化。是规范，不是禁止；是红线，更是引导。”

遵守审慎监管底线，在合规中迎来开门红——金融业犯罪问题白皮书在京发布

2月1日，《中国金融机构从业人员犯罪问题研究白皮书（2018－2020）》在京发布。在银行业迎来一年开门红的销售旺季的时刻，白皮书给所有从业者再次预警和提醒。

强化总部组织建设，提升人力资源效能 I 浙江某农商银行“人力资源效能提升项目”动员会正式启动

2022年3月7日，浙江某农商银行”人力资源效能提升动员会”成功举办，银行领导班子、全体管理干部、全体客户经理、全体机关员工（除值班外）、各支行柜员代表、退休支部代表、2021年度先进代表共计百余人参加了本次会议。

江苏某农商银行人力资源效能提升项目顺利启动

2022年2月9日，江苏某农商银行人力资源效能提升项目随着调研工作的开展正式启动。此次项目将从总部组织三定、行员等级设计、人才盘点与员工画像以及人才培养体系建设与运营等四个方面实现该行人力资源“效能提升、配置优化、结构升级、管理科学”的战略目标。

赋能中小银行，引领高质发展—上海华益企业管理咨询有限公司介绍

上海华益企业管理咨询有限公司（以下简称华益咨询）Shanghai Huayi Enterprise Management Consulting Co., Ltd。是一家为中小银行服务领域的高新技术企业，成立于2013年。创始团队于2009年进入中小银行领域，于2013年正式成立华益咨询。

锚定战略，高效转型 I 安徽某农商银行战略规划发布会顺利召开

2022年1月06日，安徽某农商银行在本行5楼会议室召开战略规划发布会，全行领导班子及支行行长悉数参加，此次大会分为两部分：

竞聘上岗，提升效能 I 某省会农商银行支行管理人员竞聘工作顺利结束

2021年11月30日至12月09日期间，某省会农商银行支行管理人员竞聘工作顺利举行，此次竞聘包括支行行长、支行副行长和支行行长助理三个岗位，全行共计275人报名参加本次竞聘，最终聘任114人，其中提拔38人。

优化机制，提升效能 I 华益咨询助力某省会农商银行人力资源效能提升项目正式启动

2021年11月22日上午，某省会农商银行人力资源效能提升项目启动会在总行5楼会议室成功召开，本次会议由总行副行长刘行长主持会议，参加会议的有总行全体高管、总行及支行全体管理岗位人员、支行主管代表；域外机构以远程视频方式参会。

为更好服务民营企业，银保监会对银行提出多项硬要求

近日，银保监会新闻发言人答记者问，对当前业界关注热点予以回应。在支持民营企业方面，新闻发言人表示，今年前10个月，民营企业贷款新增5万亿元，新发放民营企业贷款占新发放企业类贷款的比重53.5%，较年初上升1.8个百分点；

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“奋楫新程，再启强农” | 第二届金融强农经验交流会暨2024年金融强农典型案例宣传推介活动圆满结束！

9月5日，上海华益总经理陈清民博士应邀出席了由《中国农村信用合作报》社主办的“第二届金融强农经验交流会暨2024年金融强农典型案例宣传推介活动”。此次会议聚焦普惠金融、内部管理、产业链金融等议题，探讨了金融助力乡村振兴的未来路径。

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上海华益荣获2024年全国中小企业服务月第六届中国数字普惠金融大会——优秀案例

中小银行精细化管理降本增效调查问卷